Этот закон был принят Жогорку Кенешем 25 сентября 2025 года.
Ключевые положения:
Раскрытие информации: перед заключением договора кредитор обязан предоставить стандартный информационный лист (сумма кредита, срок, график платежей, полная стоимость и годовая эффективная ставка).
Ставка и наценка: номинальная ставка не может превышать 0,08% в день; для рассрочек допустима наценка, эквивалентная 0,08% в день.
Полная стоимость: включает проценты, наценки, комиссии, страхование (если связано с кредитом), а также госпошлины и налоги; «скрытые» платежи не допускаются.
Раннее погашение: возможно в любое время без штрафов и комиссий, с перерасчетом процентов и наценок.
DTI: кредитор должен оценивать уровень долговой нагрузки заемщика; если DTI превышает 60%, требуется письменное предупреждение и согласие заемщика; НБКР вправе вводить дополнительные ограничения.
Потолок начислений: общая сумма процентов, наценок, комиссий и штрафов не может превышать 60% от выданной суммы кредита.
Неустойка: начисление штрафов прекращается через 15 дней после уведомления о начале взыскания; максимальная неустойка за весь срок — 10% от суммы кредита.
Уступка требований: возможна только с предварительного письменного согласия заемщика; новый кредитор должен соблюдать конфиденциальность и передавать данные в кредитные бюро.
Рефинансирование: возможно по одному кредиту не более двух раз.
Ипотечные кредиты: закон не распространяется на кредиты, обеспеченные недвижимостью, за исключением прямо указанных случаев.
Сроки для регулятора: НБКР должен привести свои нормативные акты в соответствие с новым законом в течение 6 месяцев.
Закон Кыргызской Республики, Бишкек, от 28 октября 2025 года № 237
О потребительском кредите
Статья 1. Цели и сфера действия закона
1. Настоящий закон регулирует отношения, связанные с выдачей и возвратом потребительских кредитов, а также устанавливает права и обязанности участников этих отношений.
2. Закон направлен на защиту прав заемщиков, обеспечение прозрачности условий кредитования и предотвращение чрезмерной задолженности, а также на борьбу с недобросовестной практикой и стимулирование ответственного кредитования.
3. Закон не применяется к кредитам на приобретение или строительство жилой недвижимости, обеспеченной недвижимостью, за исключением случаев, указанных в законе.
4. Действие закона распространяется на банки и небанковские финансовые организации, находящиеся под надзором Национального банка Кыргызской Республики, включая те, которые осуществляют операции по исламским принципам.
5. Требования закона касаются и отношений, связанных с выдачей потребительского кредита для оплаты товаров, работ или услуг. Положения, касающиеся исламского финансирования и рассрочки, применяются в той мере, в какой они не противоречат настоящему закону.
Банковское законодательство Кыргызской Республики может вводить дополнительные требования к регулированию потребительских кредитов.
Статья 2. Основные термины
1. В настоящем законе используются следующие ключевые термины:
1) годовая эффективная процентная ставка - это ставка, которая учитывает все платежи заемщика, связанные с получением кредита;
2) заемщик - физическое лицо, получившее или обратившееся за получением кредита;
3) кредитор - юридическое лицо, имеющее право предоставлять кредиты в соответствии с законодательством;
4) наценка - норма доходности в исламских финансах, выраженная в процентном отношении, а также увеличение суммы обязательства заемщика по сравнению с ценой товара, работы или услуги при полной оплате;
5) показатель долговой нагрузки - это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем его долгам к его среднемесячному доходу, выраженное в процентах;
6) полная стоимость кредита - сумма всех расходов заемщика по договору, включая проценты, комиссии и другие обязательные платежи;
7) потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам на условиях возвратности и платности для личных нужд, не связанных с предпринимательством;
8) рассрочка - условия договора, позволяющие заемщику выполнять обязательства частями или в более поздний срок;
9) рефинансирование - это заключение нового договора для погашения действующего кредита;
10) уступка права требования - передача кредитором своих прав другому лицу в порядке, установленном законодательством.
2. Другие термины и понятия, используемые в законе, имеют значения, установленные в соответствующих отраслях законодательства Кыргызской Республики.
Статья 3. Стороны и предмет договора
1. Договором о потребительском кредите являются заемщик и кредитор. Также могут участвовать другие лица, обеспечивающие выполнение обязательств заемщика.
2. Предметом договора являются денежные средства, предоставляемые заемщику, а также товары, работы или услуги, оплачиваемые через кредитора.
К предмету кредитов не относятся ипотечные кредиты и рассрочки на недвижимость.
Статья 4. Условия предоставления кредита
1. Потребительский кредит предоставляется на основе договора, включая случаи беспроцентного кредитования.
2. Кредит выдается физическим лицам при подтверждении их платежеспособности, что осуществляется кредитором в соответствии с внутренними процедурами.
3. Информация об условиях кредита должна быть открытой и доступной для заемщиков и не может считаться коммерческой тайной.
4. Перед заключением договора кредитор обязан предоставить полную информацию о потребительском кредите.
5. Кредитор должен обеспечить:
1) эффективная процентная ставка не должна превышать декларируемую;
2) полное раскрытие информации заемщику до заключения договора;
3) разъяснение заемщику последствий неисполнения обязательств;
4) соблюдение других требований, предусмотренных законодательством.
6. Кредитор обязан предоставить стандартизированный информационный лист заемщику для ознакомления.
Информационный лист должен содержать основные сведения о кредите, такую как:
1) вид и сумма кредита;
2) срок действия, процентная ставка и условия начисления;
3) полная стоимость кредита и годовая эффективная процентная ставка;
4) размер и периодичность платежей;
5) право заемщика отказаться от договора до получения средств;
6) последствия неисполнения обязательств;
7) другая информация согласно законодательству.
7. Условия предоставления кредита должны быть раскрыты в местах обслуживания клиентов и на официальном сайте кредитора.
8. Рассрочка предоставляется исходя из цены товара на момент заключения договора, изменения цены не влечет изменения обязательств сторон.
Статья 5. Документы для получения кредита
1. Заемщик должен предоставить кредитору документы, удостоверяющие личность и необходимые для оценки платежеспособности.
2. Минимальный перечень включает:
1) документ, удостоверяющий личность;
2) ИНН (при наличии);
3) сведения о доходах;
4) дополнительные документы по требованиям законодательства.
Кредитор должен проверить достоверность представленных документов.
3. Национальный банк может установить дополнительные требования к документам заемщика.
Статья 6. Условия договора
1. Договор должен содержать:
1) данные заемщика и кредитора;
2) информацию о кредите;
3) общую сумму и срок действия договора;
4) условия обеспечения обязательств (если имеются);
5) процентную ставку и полную стоимость кредита;
6) порядок и сроки возврата кредита;
7) права и обязанности сторон;
8) право на безвозмездный отказ от кредита;
9) право на досрочное погашение без штрафов;
10) условия о передаче информации в кредитные бюро;
11) условия прекращения начисления неустойки;
12) ответственность сторон;
13) порядок изменения и расторжения договора;
14) условия форс-мажора;
15) другие условия по законодательству.
2. Если платеж заемщика недостаточен для полного исполнения обязательств, задолженность погашается в очередности, установленной законодательством.
3. Размер, порядок начисления и применения мер ответственности определяются законодательством.
4. Общая сумма начислений не может превышать 60% от суммы кредита.
5. Кредитование должно осуществляться в соответствии с требованиями к раскрытию информации и ответственному кредитованию.
Статья 7. Показатель долговой нагрузки
1. Кредитор обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика:
1) при принятии решения о выдаче кредита;
2) при изменении условий договора;
3) в других случаях, установленных нормативными актами.
2. Показатель рассчитывается как отношение среднемесячных платежей к среднемесячному доходу.
3. Кредитор должен закрепить порядок расчета в своих внутренних документах.
4. Если показатель долговой нагрузки превышает 60%, заемщик должен быть уведомлен о рисках.
Национальный банк может устанавливать дополнительные требования к управлению кредитным риском.
5. Заемщик подтверждает ознакомление с уведомлениями своей подписью.
6. Показатель не рассчитывается при изменении условий по инициативе заемщика.
7. Кредитор обязан соблюдать экономические нормативы и ограничения.
Статья 8. Полная стоимость кредита
1. Полная стоимость включает все расходы заемщика, связанные с получением кредита:
1) проценты по номинальной ставке;
2) наценка по исламским договорам;
3) наценка, связанная с разницей в цене товара;
4) расходы на страхование;
5) нотариальные услуги и пошлины;
6) налоговые платежи.
Дополнительные платежи не допускаются, кроме платных услуг по согласованию.
2. Номинальная ставка не может превышать 0,08% в день, проценты начисляются на уменьшающийся остаток. При рассрочке стоимость не должна превышать цену при полной оплате.
Национальный банк может устанавливать другие размеры ставок в целях финансовой стабильности.
3. Полная стоимость и эффективная ставка должны быть раскрыты до заключения договора.
4. Не допускается использование условий, искажающих полную стоимость кредита.
Статья 9. Изменение и расторжение договора
1. Изменения в договор допускаются по соглашению сторон.
2. Заемщик может расторгнуть договор согласно законодательству.
3. Кредитор может расторгнуть договор, если заемщик не воспользовался кредитом в течение месяца.
4. Заемщик может досрочно выполнить обязательства без штрафов, с перерасчетом обязательств.
5. При рассрочке заемщик может расторгнуть договор и потребовать возврата суммы.
6. Рефинансирование возможно не более двух раз.
Статья 10. Права и обязанности заемщика
1. Заемщик имеет право:
1) ознакомиться с условиями кредита;
2) получать полную информацию о кредите;
3) требовать исполнения условий договора;
4) требовать возмещения убытков;
5) досрочно исполнить обязательства без штрафов;
6) приостанавливать исполнение обязательств в случае ненадлежащего качества товара;
7) требовать возврата уплаченных сумм в случае невозможности замены товара.
2. Заемщик обязан:
1) предоставлять достоверные сведения;
2) использовать кредит в соответствии с условиями;
3) возвращать кредит в сроки, установленные договором;
4) уведомлять кредитора об изменениях.
3. Заемщик имеет иные права в соответствии с законодательством.
Статья 11. Права и обязанности кредитора
1. Кредитор имеет право:
1) предоставлять кредит в установленные сроки;
2) запрашивать необходимые документы;
3) требовать досрочного возврата кредита;
4) предлагать страхование.
2. Кредитор обязан:
1) предоставлять полную информацию о рисках;
2) размещать условия предоставления кредита в доступных местах;
3) возмещать убытки заемщику;
4) приостанавливать исполнение обязательств в случае ненадлежащего качества товара.
3. Кредитор имеет иные права и обязанности в соответствии с законодательством.
Статья 12. Обеспечение исполнения обязательств
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться гарантиями, поручительством или залогом.
2. Платежеспособность лиц, предоставляющих обеспечение, проверяется в порядке, установленном законодательством.
Обеспечение не является обязательным условием для получения кредита.
Статья 13. Уступка прав требования
1. Кредитор может уступить права требования с согласия заемщика.
2. Уступка осуществляется в порядке, установленном законодательством.
3. При уступке кредитор может передавать необходимые сведения новому кредитору.
4. Новый кредитор обязан соблюдать требования о защите персональных данных.
5. Новый кредитор также обязан передавать информацию о заемщике в кредитное бюро.
Статья 14. Разрешение споров
1. Споры из договоров потребительского кредита должны разрешаться в судебном порядке или во внесудебных формах.
2. Стороны могут разрешать споры досудебно, включая обращения в кредитные организации.
3. Внесудебное разрешение может осуществляться с помощью медиации.
4. Это не ограничивает право сторон на обращение в суд.
Статья 15. Ответственность за нарушения
1. Нарушения условий предоставления кредита влекут ответственность в соответствии с законодательством.
2. Если процентная ставка превышает установленные значения, кредитор несет ответственность.
3. Применение мер ответственности не освобождает от исполнения обязательств.
Статья 16. Вступление в силу закона
1. Закон вступает в силу через 10 дней после официального опубликования.
Опубликован в газете «Эркин Тоо» 31 октября 2025 года N 83
2. Национальному банку необходимо привести свои акты в соответствие с новым законом в течение 6 месяцев.
3. Закон применяется к договорам, заключенным после его вступления в силу.
4. Изменения в договорах, заключенных до вступления в силу закона, вносятся по установленным правилам.
Президент Кыргызской Республики
С. Жапаров
Принят Жогорку Кенешем Кыргызской Республики
25 сентября 2025 года
