Бул мыйзам Жогорку Кеңеш тарабынан 2025-жылдын 25-сентябрында кабыл алынды.
Негизги жоболор:
Маалыматтын ачыктыгы: келишим түзүүдөн мурун кредитор стандарттык маалымат барагын (кредит суммасы, мөөнөт, төлөм графиги, толук наркы жана жылдык эффективдүү ставка) берүүгө милдеттүү.
Ставка жана үстөк: номиналдык ставка күнүнө 0,08% дан ашпашы керек; бөлүп төлөөлөр үчүн 0,08% га барабар үстөк уруксат берилет.
Толук нарк: пайыздар, үстөктөр, комиссиялар, камсыздандыруу (эгер кредит менен байланыштуу болсо), ошондой эле мамлекеттик бажылар жана салыктарды камтыйт; "жашыруун" төлөмдөргө уруксат берилбейт.
Эрте төлөө: айыппулдар жана комиссияларсыз каалаган убакта мүмкүн, пайыздар жана үстөктөр кайра эсептелет.
DTI: кредитор карыз алуучунун карыз жүгүн баалоого милдеттүү; эгер DTI 60% дан ашып кетсе, жазуу түрүндөгү эскертүү жана карыз алуучунун макулдугу талап кылынат; НБКР кошумча чектөөлөрдү киргизүүгө укуктуу.
Жыйымдын чеги: пайыздардын, үстөктөрдүн, комиссиялардын жана айыппулдардын жалпы суммасы берилген кредит суммасының 60% дан ашпашы керек.
Айыппул: айыппулдарды эсептөө 15 күндөн кийин токтотулат, эгерде өндүрүү башталгандыгы тууралуу билдирүү берилсе; бардык мөөнөт үчүн максималдуу айыппул — кредит суммасының 10% ы.
Талаптарды өткөрүп берүү: карыз алуучунун алдын ала жазуу түрүндөгү макулдугу менен гана мүмкүн; жаңы кредитор конфиденциалдуулукту сактоого жана маалыматтарды кредиттик бюролорго өткөрүп берүүгө милдеттүү.
Рефинансирование: бир кредит боюнча эки жолу гана мүмкүн.
Ипотекалык кредиттер: мыйзам, турак-жай менен камсыздалган кредиттерге колдонулбайт, түз көрсөтүлгөн учурларды эске албаганда.
Регулятор үчүн мөөнөттөр: НБКР өзүнүн нормативдик актыларын жаңы мыйзамга 6 айдын ичинде ылайыкташтырууга милдеттүү.
Кыргыз Республикасынын мыйзамы, Бишкек, 2025-жылдын 28-октябры № 237
Топтомдук кредит жөнүндө
1-берене. Мыйзамдын максаттары жана колдонуу чөйрөсү
1. Бул мыйзам, топтомдук кредиттерди берүү жана кайтаруу менен байланышкан мамилелерди жөнгө салат, ошондой эле бул мамилелердин катышуучуларынын укуктарын жана милдеттерин белгилейт.
2. Мыйзам карыз алуучулардын укуктарын коргоого, кредит берүүнүн шарттарын ачык кылууга жана ашыкча карыздануунун алдын алууга, ошондой эле адал эмес практикага каршы күрөшүүгө жана жооптуу кредит берүүнү стимулдаштырууга багытталган.
3. Мыйзам, турак-жай мүлкүн сатып алуу же куруу үчүн берилген кредиттерге колдонулбайт, мыйзамда көрсөтүлгөн учурларды эске албаганда.
4. Мыйзамдын күчү Кыргыз Республикасынын Улуттук банкынын көзөмөлүндө болгон банктарга жана банк эмес финансылык уюмдарга жайылтылат, ислам принциптери боюнча операцияларды жүргүзгөндөрдү да камтыйт.
5. Мыйзамдын талаптары товарларды, иштерди же кызматтарды төлөө үчүн берилген топтомдук кредиттерге да тиешелүү. Ислам финансированиеси жана бөлүп төлөө боюнча жоболор, бул мыйзамга каршы келбеген деңгээлде колдонулат.
Кыргыз Республикасынын банктын мыйзамдары топтомдук кредиттерди жөнгө салууга кошумча талаптарды киргизе алат.
2-берене. Негизги терминдер
1. Бул мыйзамда төмөнкү негизги терминдер колдонулат:
1) жылдык эффективдүү пайыздык ставка - бул кредит алуу менен байланышкан карыз алуучунун бардык төлөмдөрүн эске алган ставка;
2) карыз алуучу - кредит алган же алууга кайрылган физикалык жак;
3) кредитор - мыйзамга ылайык кредит берүүгө укуктуу юридикалык жак;
4) үстөк - ислам финансында кирешенин нормасы, пайыздык катышта көрсөтүлгөн, ошондой эле карыз алуучунун милдеттенмесинин суммасын товар, иш же кызматтын баасы менен салыштырганда көбөйтүү;
5) карыз жүгү көрсөткүчү - бул карыз алуучунун бардык карыздары боюнча орточо айлык төлөмдөрүнүн анын орточо айлык кирешесине катышы, пайыздык түрүндө;
6) кредиттин толук наркы - келишим боюнча карыз алуучунун бардык чыгымдарынын суммасы, пайыздарды, комиссияларды жана башка милдеттүү төлөмдөрдү камтыйт;
7) топтомдук кредит - бул жеке муктаждыктар үчүн, ишкердик менен байланышпаган шарттарда берилген физикалык жактарга кредит;
8) бөлүп төлөө - карыз алуучуга милдеттенмелерин бөлүк-бөлүк менен же кийинки мөөнөттө аткарууга уруксат берген келишимдин шарты;
9) рефинансирование - бул учурдагы кредитти төлөө үчүн жаңы келишим түзүү;
10) талапты өткөрүп берүү - кредитордун өз укуктарын мыйзамда белгиленген тартипте башка жакка өткөрүп бериши.
2. Мыйзамда колдонулган башка терминдер жана түшүнүктөр Кыргыз Республикасынын тиешелүү мыйзамдарында белгиленген мааниге ээ.
3-берене. Келишимдин тараптары жана предмети
1. Топтомдук кредит боюнча келишимдин тараптары карыз алуучу жана кредитор болуп саналат. Ошондой эле карыз алуучунун милдеттенмелерин аткаруусун камсыз кылган башка жактар катыша алат.
2. Келишимдин предмети карыз алуучуга берилген акча каражаттары, ошондой эле кредитор аркылуу төлөнгөн товарлар, иштер же кызматтар болуп саналат.
Кредит предметтерине ипотекалык кредиттер жана мүлккө бөлүп төлөөлөр кирбейт.
4-берене. Кредит берүүнүн шарттары
1. Топтомдук кредит келишим негизинде берилет, пайызсыз кредит берүүнү камтыган учурларды да.
2. Кредит физикалык жактарга алардын төлөөгө жөндөмдүүлүгүн тастыктаган учурда берилет, бул кредитор тарабынан ички процедураларга ылайык жүргүзүлөт.
3. Кредиттин шарттары тууралуу маалымат ачык жана карыз алуучулар үчүн жеткиликтүү болушу керек, коммерциялык сыр катары эсептелбейт.
4. Келишим түзүүдөн мурун кредитор топтомдук кредит тууралуу толук маалымат берүүгө милдеттүү.
5. Кредитор камсыз кылууга тийиш:
1) эффективдүү пайыздык ставка жарыяланган ставкадан ашпашы керек;
2) келишим түзүүдөн мурун карыз алуучуга маалыматты толук ачык кылуу;
3) карыз алуучуга милдеттенмелерди аткарбагандыгынын кесепеттерин түшүндүрүү;
4) мыйзам тарабынан белгиленген башка талаптарды сактоо.
6. Кредитор карыз алуучуга таанышуу үчүн стандартташтырылган маалымат барагын берүүгө милдеттүү.
Маалымат барагы кредит тууралуу негизги маалыматтарды камтышы керек, мисалы:
1) кредиттин түрү жана суммасы;
2) мөөнөт, пайыздык ставка жана эсептөө шарттары;
3) кредиттин толук наркы жана жылдык эффективдүү пайыздык ставка;
4) төлөмдүн өлчөмү жана мезгилдүүлүгү;
5) карыз алуучунун каражаттарды алуу алдында келишимден баш тартуу укугу;
6) милдеттенмелерди аткарбагандыгынын кесепеттер;
7) мыйзамга ылайык башка маалымат.
7. Кредит берүүнүн шарттары кардарларды тейлөө жайларында жана кредитордун расмий сайтында ачык болушу керек.
8. Бөлүп төлөө келишим түзүлгөн учурда товар баасы боюнча берилет, баанын өзгөрүшү тараптардын милдеттенмелерин өзгөртпөйт.
5-берене. Кредит алуу үчүн документтер
1. Карыз алуучу кредиторго жеке инсандыгын тастыктаган жана төлөөгө жөндөмдүүлүгүн баалоо үчүн зарыл болгон документтерди берүүгө милдеттүү.
2. Минималдуу тизмеге төмөнкүлөр кирет:
1) жеке инсандыгын тастыктаган документ;
2) ИНН (эгер бар болсо);
3) кирешелер тууралуу маалымат;
4) мыйзам тарабынан белгиленген талаптар боюнча кошумча документтер.
Кредитор берилген документтердин чындыгын текшерүүгө милдеттүү.
3. Улуттук банк карыз алуучунун документтерине кошумча талаптарды киргизе алат.
6-берене. Келишимдин шарттары
1. Келишим төмөнкү маалыматтарды камтышы керек:
1) карыз алуучунун жана кредитордун маалыматтары;
2) кредит тууралуу маалымат;
3) келишимдин жалпы суммасы жана мөөнөтү;
4) милдеттенмелерди камсыз кылуу шарттары (эгер болсо);
5) пайыздык ставка жана кредиттин толук наркы;
6) кредитти кайтаруунун тартиби жана мөөнөттөрү;
7) тараптардын укуктары жана милдеттери;
8) кредиттен акысыз баш тартуу укугу;
9) айыппулдарсыз эрте төлөө укугу;
10) кредиттик бюролорго маалымат берүү шарттары;
11) айыппулдарды эсептөөнү токтотуу шарттары;
12) тараптардын жоопкерчилиги;
13) келишимди өзгөртүү жана токтотуу тартиби;
14) күч мажбурлоо шарттары;
15) мыйзамга ылайык башка шарттар.
2. Эгер карыз алуучунун төлөмү милдеттенмелерди толук аткарууга жетишсиз болсо, карыз мыйзам тарабынан белгиленген тартипте жабылат.
3. Айыппулдардын өлчөмү, эсептөө тартиби жана колдонуу чаралары мыйзам тарабынан белгиленет.
4. Жыйымдын жалпы суммасы кредит суммасының 60% дан ашпашы керек.
5. Кредит берүү маалыматты ачык кылуу жана жооптуу кредит берүүнүн талаптарына ылайык жүргүзүлүшү керек.
7-берене. Карыз жүгү көрсөткүчү
1. Кредитор карыз алуучунун карыз жүгүн эсептөөгө милдеттүү:
1) кредит берүү чечими кабыл алынганда;
2) келишимдин шарттары өзгөргөндө;
3) нормативдик актыларда белгиленген башка учурларда.
2. Көрсөткүч орточо айлык төлөмдөрдүн орточо айлык кирешеге катышы катары эсептелет.
3. Кредитор эсептөөнүн тартибин өзүнүн ички документтеринде бекитүүгө милдеттүү.
4. Эгер карыз жүгү 60% дан ашып кетсе, карыз алуучу коркунучтар тууралуу маалымдалууга тийиш.
Улуттук банк кредиттик коркунучту башкарууга кошумча талаптарды киргизе алат.
5. Карыз алуучу маалымдамалар менен таанышкандыгын өз кол тамгасы менен тастыктоого милдеттүү.
6. Көрсөткүч карыз алуучунун демилгеси менен шарттар өзгөргөндө эсептелбейт.
7. Кредитор экономикалык нормаларды жана чектөөлөрдү сактоого милдеттүү.
8-берене. Кредиттин толук наркы
1. Толук нарк карыз алуучунун кредит алуу менен байланышкан бардык чыгымдарын камтыйт:
1) номиналдык ставка боюнча пайыздар;
2) ислам келишимдери боюнча үстөк;
3) товар баасынын айырмасындагы үстөк;
4) камсыздандыруу чыгымдары;
5) нотариалдык кызматтар жана бажылар;
6) салык төлөмдөрү.
Кошумча төлөмдөр, келишим боюнча акы төлөнүүчү кызматтардан башка, уруксат берилбейт.
2. Номиналдык ставка күнүнө 0,08% дан ашпашы керек, пайыздар азайып жаткан калдыктан эсептелет. Бөлүп төлөөдө нарк толук төлөөдөгү баадан ашпашы керек.
Улуттук банк финансылык туруктуулук максатында башка ставкаларды белгилөөгө укуктуу.
3. Толук нарк жана эффективдүү ставка келишим түзүүдөн мурун ачык болушу керек.
4. Кредиттин толук наркын бурмалаган шарттарды колдонууга уруксат берилбейт.
9-берене. Келишимди өзгөртүү жана токтотуу
1. Келишимдеги өзгөртүүлөр тараптардын макулдугу менен жүргүзүлөт.
2. Карыз алуучу мыйзамга ылайык келишимди токтотууга укуктуу.
3. Кредитор, эгер карыз алуучу кредитти бир айдын ичинде пайдаланбаса, келишимди токтотууга укуктуу.
4. Карыз алуучу милдеттенмелерин айыппулдарсыз, милдеттенмелерди кайра эсептөө менен эрте аткарууга укуктуу.
5. Бөлүп төлөөлөрдө карыз алуучу келишимди токтотуп, сумманы кайтарууну талап кыла алат.
6. Рефинансирование эки жолу гана мүмкүн.
10-берене. Карыз алуучунун укуктары жана милдеттери
1. Карыз алуучу укуктуу:
1) кредиттин шарттары менен таанышууга;
2) кредит тууралуу толук маалымат алууга;
3) келишимдин шарттарын аткарууну талап кылууга;
4) чыгымдарды кайтарууну талап кылууга;
5) айыппулдарсыз милдеттенмелерин эрте аткарууга;
6) товардын сапаты начар болсо, милдеттенмелерин аткарууну токтотууга;
7) товарды алмаштыруунун мүмкүнчүлүгү жок болсо, төлөнгөн суммаларды кайтарууну талап кылууга.
2. Карыз алуучу милдеттүү:
1) чындыкка ылайык маалыматтарды берүүгө;
2) кредитти шарттарга ылайык пайдаланууга;
3) кредитти келишимде белгиленген мөөнөттө кайтарууга;
4) кредиторду өзгөртүүлөр тууралуу маалымдоого.
3. Карыз алуучунун мыйзамга ылайык башка укуктары бар.
11-берене. Кредитордун укуктары жана милдеттери
1. Кредитор укуктуу:
1) белгиленген мөөнөттө кредит берүүгө;
2) зарыл болгон документтерди талап кылууга;
3) кредитти эрте кайтарууну талап кылууга;
4) камсыздандырууну сунуштоого.
2. Кредитор милдеттүү:
1) коркунучтар тууралуу толук маалымат берүүгө;
2) кредит берүүнүн шарттарын жеткиликтүү жерлерде жайгаштырууга;
3) карыз алуучуга чыгымдарды кайтарууга;
4) товардын сапаты начар болсо, милдеттенмелерин аткарууну токтотууга.
3. Кредитордун мыйзамга ылайык башка укуктары жана милдеттери бар.
12-берене. Милдеттенмелерди аткарууну камсыз кылуу
1. Милдеттенмелерди аткаруу кепилдиктер, поручительство же ипотека менен камсыз кылынат.
2. Кепилдик берген жактардын төлөөгө жөндөмдүүлүгү мыйзамда белгиленген тартипте текшерилет.
Кепилдик кредит алуу үчүн милдеттүү шарт эмес.
13-берене. Талаптарды өткөрүп берүү
1. Кредитор карыз алуучунун макулдугу менен талаптарды өткөрүп бере алат.
2. Талаптарды өткөрүп берүү мыйзамда белгиленген тартипте жүргүзүлөт.
3. Талаптарды өткөрүп берүүдөн кийин кредитор зарыл маалыматтарды жаңы кредиторго өткөрүп бере алат.
4. Жаңы кредитор жеке маалыматтарды коргоо талаптарын сактоого милдеттүү.
5. Жаңы кредитор ошондой эле карыз алуучунун маалыматтарын кредиттик бюрого өткөрүп берүүгө милдеттүү.
14-берене. Талаш-тартышты чечүү
1. Топтомдук кредит келишимдеринен келип чыккан талаш-тартыштар соттук тартипте же соттон тышкары формаларда чечилиши керек.
2. Тараптар талаш-тартышты сотко чейин чечүүгө, кредиттик уюмдарга кайрылууга укуктуу.
3. Соттон тышкары чечим медиация аркылуу жүргүзүлүшү мүмкүн.
4. Бул тараптардын сотко кайрылуу укугун чектебейт.
15-берене. Бузуулар үчүн жоопкерчилик
1. Кредит берүүнүн шарттарын бузуу мыйзамга ылайык жоопкерчиликке алып келет.
2. Эгер пайыздык ставка белгиленген чектен ашып кетсе, кредитор жоопкерчилик тартат.
3. Жоопкерчилик чараларын колдонуу милдеттенмелерди аткаруудан бошотпойт.
16-берене. Мыйзамдын күчүнө кириши
1. Мыйзам расмий жарыяланган күндөн 10 күн өткөндөн кийин күчүнө кирет.
2025-жылдын 31-октябрында «Эркин Тоо» газетасында жарыяланган N 83
2. Улуттук банк жаңы мыйзамга ылайык өз актыларын 6 айдын ичинде ылайыкташтырууга милдеттүү.
3. Мыйзам күчүнө киргенден кийин түзүлгөн келишимдерге колдонулат.
4. Мыйзамдын күчүнө киришинен мурун түзүлгөн келишимдерге өзгөртүүлөр белгиленген эрежелер боюнча киргизилет.
Кыргыз Республикасынын президенти
С. Жапаров
Кыргыз Республикасынын Жогорку Кеңеши тарабынан кабыл алынды
2025-жылдын 25-сентябры
