Такой сценарий знаком многим, кто уехал на заработки: средства, заработанные тяжелым трудом, просто исчезают. Основная причина этого — не столько низкие доходы, сколько нецелевые расходы, отсутствие контроля за финансовыми потоками и незаметные потери.
Чтобы выяснить, как изменить эту ситуацию, мы обратились к тренеру по финансовой грамотности Жылдыз Базаркуловой.
Предлагаем вам ознакомиться с пошаговым руководством по правильному накоплению и переводу средств для тех, кто работает за границей. Для эффективного накопления денег следует придерживаться нескольких ключевых правил:
Правило № 1. Создавайте «подушку безопасности»
Откладывайте минимум 10–20% от каждой зарплаты. Это поможет накопить сумму, достаточную для покрытия расходов на жизнь в течение одного-двух месяцев (аренда, еда) и создать резерв на экстренные случаи. Если возникнет непредвиденная ситуация, вы не будете зависеть от семьи или вынуждены брать кредиты с высокими процентами.Правило № 2. Установите финансовые цели и ведите учет
Зачастую бывает так, что человек, проработав пять лет, возвращается без денег. Они «растворились» в повседневных расходах, ремонтах и праздниках. Поэтому важно заранее обсудить с близкими, на что будут потрачены переводы. Записывайте, сколько и кому вы отправили, а также просите родных фиксировать крупные расходы. Это поможет избежать недопонимания, когда вы планируете накопить на машину, а ваши родные считают, что вы просто отправляете деньги на повседневные нужды. Ваши переводы можно разделить на две категории:- Расходы на повседневную жизнь (например, питание, транспорт, интернет, аренда).
- Сбережения для достижения конкретной цели (приобретение квартиры, строительство дома, образование детей).
Правило № 3. Принимайте взвешенные финансовые решения
Мигранты обычно выбирают одну из трех валют для накоплений — доллар, евро или рубль. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, которые стоит учесть при выборе:Доллар — самая надежная валюта, устойчивая к колебаниям, и лучший вариант для долгосрочных накоплений. Но если вы работаете в России, приобретать доллары может быть неудобно.
Евро — стабильная валюта, подходящая для поездок или учебы в Европе, однако она может быть менее устойчивой, чем доллар и труднее доступна в странах СНГ.
Рубль — оптимален для краткосрочных целей, если вы трудитесь в России, но его нестабильность делает долгосрочные накопления рискованными.
Сом — лучше всего подходит для расходов в Кыргызстане.
Рекомендуемая схема накоплений для мигрантов:
- Работа в России: 60–80% в долларах и сомах (для долгосрочных накоплений) и 20–40% в рублях (для текущих расходов).
- Работа в других странах (Корея, Турция, Европа): наилучшим выбором будут доллары или евро, так как местные валюты часто нестабильны.
Основной принцип: храните деньги в той валюте, в которой планируете их тратить. Если цель — покупка недвижимости или другие крупные расходы в Кыргызстане, часть средств можно хранить в долларах, а часть — в сомах. Если же вы планируете учебу или иммиграцию в Европу, предпочтение следует отдать евро.
Правило № 4. Дайте деньгам работать на вас
Лучше, если активные средства не лежат под матрасом, откуда их легко забрать на срочные нужды. Рассмотрите возможность инвестирования ваших накоплений:- Банковские вклады в надежных учреждениях в России или Кыргызстане — самый безопасный вариант. Частично можно держать средства на счетах в России (для зарплаты и текущих расходов), а часть — в Кыргызстане для долгосрочных целей. Преимущества: защита вкладов и фиксированный доход. Недостаток: доход может быть ниже уровня инфляции.
- Наличность и электронные кошельки — форма хранения с низким уровнем риска. Храните наличные в ограниченном количестве (20–30%) и остальное на валютных счетах. Преимущества: удобство использования и возможность быстрого перевода в Кыргызстан. Недостатки: риск потери и необходимость соблюдать меры безопасности.
- Золото (слитки или счета) — хорошая форма хранения, поскольку оно может сохранять свою стоимость на протяжении многих лет. Но цена может колебаться, и его сложно быстро продать.
Правило № 5. Будьте осторожны с кредитами
Мигранты часто сталкиваются с отсутствием кредитной истории, что ограничивает доступ к выгодным займам. Банки могут устанавливать более высокие ставки для иностранцев. Рекомендуем следовать нескольким принципам при кредитовании:- Тщательно оценивайте свои финансовые возможности и не берите кредит, превышающий 30–40% ваших доходов.
- Сравнивайте условия различных банков, чтобы выбрать наиболее выгодные.
- Предпочитайте кредиты в валюте, в которой получаете доход. Избегайте валютных кредитов, если нет стабильного поступления в этой валюте.
- Создайте резерв для непредвиденных расходов — хотя бы на один-два ежемесячных платежа, чтобы избежать просрочек.
- Внимательно читайте кредитный договор и задавайте вопросы, если что-то неясно. Сохраняйте все документы.
- Используйте кредиты только для необходимых расходов, например, для жилья или образования.
- Следите за своей кредитной историей и своевременно погашайте долги, чтобы улучшить свою репутацию.
Правило № 6. Учитывайте скрытые расходы
Многие мигранты обращают внимание лишь на размер комиссии при выборе способа перевода, но это может быть обманом. Банки нередко зарабатывают на курсовой разнице, а не на прямых комиссиях.Перед тем как отправить деньги, всегда проверяйте, сколько в итоге получат ваши родные в сомах. Сравнивайте разные сервисы перевода — иногда более высокая комиссия может оказаться выгоднее, если курс конвертации более favorable. Также рекомендуется использовать цифровые методы перевода и избегать наличных переводов через знакомых, так как это небезопасно и может занять много времени.
