Мамлекет тарабынан каржыланган балдар инвестициялык эсептери дүйнө жүзү боюнча саясатчылар үчүн кызыкчылык жаратат.
Орточо кирешелүү Монголия бул программаны эки он жылдык бою ийгиликтүү ишке ашырып келе жаткан кызыктуу жана аз таанылган мисал болуп саналат, — деп билдирет MiddleAsianNews.
2005-жылдан бери Монголияда балдарга акча төлөмдөрүн (БАП) камсыз кылган программа иштейт, ал 0дөн 17 жашка чейинки бардык балдар үчүн айына ₮100 000 (чейин $30) өлчөмүндө төлөмдөрдү кепилдейт. Бул каражаттар балдардын атынан атайын эсептерге которулат. Мамлекеттин банктары бул программаны узак мөөнөттүү капиталдын ишенимдүү булагы катары карап, атайын балдар үчүн депозиттик эсептерди сунушташат.
Үй-бүлөлөрдүн болжол менен үчтөн бири алынган төлөмдөрдү ушул эсептерге которушат, бул аларга жылына 11ден 13%га чейинки пайыздарды топтоого мүмкүндүк берет — бул акча рыногундагы мөөнөттүү депозиттер үчүн пайыздык ставкага туура келет.
Мындай эсептердин негизги артыкчылыктарынын бири депозитти автоматтык түрдө узартуу мүмкүнчүлүгү болуп саналат, бул убакыттын өтүшү менен катаал пайыздарды топтоого жардам берет — мындай функция башка түрдөгү мөөнөттүү депозиттерде жок. Эрте чыгарып алуу мүмкүн болсо да, бул кадамга барган үй-бүлөлөр дээрлик бардык топтолгон пайыздарды жоготушат, бул узак мөөнөттүү сактоого түрткү берет.
Монголия Банкынын маалыматы боюнча, 2021-жылдан бери балдардын депозиттик эсептериндеги калдык 20%га өстү жана 2024-жылы ₮3 трлн ($840 млн) түздү, бул банктардын депозиттик секторунун жалпы көлөмүнүн 8%дан ашыгын түзөт. Бирок, ар бир бала боюнча топтоолорду талдоо үчүн так маалыматтар жок, бул тармакта дагы изилдөөлөрдү жүргүзүүнүн зарылдыгын баса белгилейт. Бул эсептердин динамикасын терең талдоо алардын структурасын жана которууларды таасир эткен өзгөчөлүктөрдү аныктоого жардам берет.
Изилдөөлөр көрсөткөндөй, банктын эсептеринин болушу финансылык жүрүм-турумга жана байлыкка оң таасир этет. Бул эсептер кедейчиликтин деңгээлин төмөндөтүүгө жана мүмкүнчүлүктөрдү көбөйтүүгө жардам берет: изилдөөлөр аларды сактоолордун өсүшү, аялдардын экономикалык активдүүлүгүнүн жогорулашы жана айыл чарбасында өндүрүмдүүлүктүн жогорулашы менен байланыштырууда. Өз эсебинин болушу ошондой эле финансылык туруктуулукту жакшыртуу жана күтүүсүз финансылык кыйынчылыктарга ылайыкташуу мүмкүнчүлүгү менен байланыштуу.
Мындан тышкары, расмий эсептерге төлөмдөрдү алуу финансылык көндүмдөрдү практикалык тажрыйба аркылуу өнүктүрүүгө жардам берет, ал эми эсептердеги калдыкты көбөйтүү байкоо жүргүзүү финансылык мекемелерге болгон ишенимди күчөтүп, узак мөөнөттүү катышууну стимулдаштырат.
Монголиянын тажрыйбасы бул механизмдердин маанилүү деңгээлде иштээрин көрсөтөт. Global Findex 2025 маалыматы боюнча, төмөн жана орто кирешелүү өлкөлөрдө чоңдордун болгону 75%ы финансылык мекемелерге жеткиликтүү болсо, Монголияда 2021-жылдан бери бул көрсөткүч 98%га жакын жетти. Балдарга финансылык колдоо программасы менен мындай жыйынтыктардын ортосунда түз байланыш орнотуу кыйын болсо да, Монголиянын жетишкендиктери таң калыштуу жана дагы изилдөөлөрдү талап кылат, — деп белгиледи World Bank Group.
Бирок, эсептин болушу — бул болгону биринчи кадам. Монголияда расмий финансылык кызматтар кеңири колдонулат (караңыз, сүрөт 1), бул мамлекеттик төлөмдөрдүн, анын ичинде эмгек акы, пенсия жана социалдык төлөмдөрдүн санариптештирилиши аркылуу мүмкүн болду, аларды кардарлар өз эсептерине алышат.
2024-жылга карата Монголиянын чоңдорунун 95%ы дүкөндөрдө карталар же смартфондор аркылуу санариптик төлөмдөрдү жүргүзөт, жарымынан көбү онлайн сатып алууларды жасап, товарларды төлөшөт, ал эми 70% коммуналдык кызматтарды түздөн-түз өз эсептеринен төлөшөт.
Төмөн жана орто кирешелүү өлкөлөрдө болгону 39% чоңдор дүкөндөрдө санариптик төлөмдөрдү жүргүзсө, болжол менен 25% онлайн сатып алууларды жасап, товарларды төлөшөт, ал эми 37% интернет аркылуу эсептерин төлөшөт. Дүйнөлүк стандарттар боюнча Монголияда санариптик финансылык операцияларга катышуу деңгээли жогору.
Сүрөт 1: Монголияда санариптик финансылык кызматтарды киргизүү деңгээли жогору.
Эсептердин жогорку деңгээлде ээлеп, активдүү пайдаланылышы финансылык туруктуулукка жана туруктуулукка чоң таасир этет. Монголия финансылык туруктуулук боюнча таасирдүү көрсөткүчтөрдү көрсөтөт (караңыз, сүрөт 2): чоңдордун болжол менен 75%ы тез арада өзгөчө акча каражаттарына жетүүгө мүмкүнчүлүк алышат, бул өнүгүп келе жаткан өлкөлөр арасында эң мыкты көрсөткүчтөрдүн бири болуп саналат.
Мындай туруктуулук деңгээли расмий финансылык кызматтарды кеңири пайдалануу менен байланыштуу болушу мүмкүн, анын ичинде насыялардын деңгээли, ал төмөн жана орто кирешелүү өлкөлөр үчүн орточо көрсөткүчтөн эки эсе жогору, ошондой эле расмий сактоолордун деңгээли башка экономикаларга окшош.
Финансылык туруктуулук Монголияда өзгөчө маанилүү, анткени экстремалдуу климаттык шарттар, мисалы, дзуд жана катуу кышкы шарттар, жергиликтүү калктын жашоосун туруктуу коркунучка алып келет. Ар бир төртүнчү чоңдор акыркы үч жылда экстремалдуу аба ырайынын көрүнүшү менен бетме-бет келгенин билдиришет, жана мындай адамдардын эки үчтөн бири кирешесин же мүлкүн жоготушкан. Кызыктуу жагы, табигый кырсыктарды башынан өткөргөн адамдардын финансылык туруктуулугу, мындай коркунучтарга дуушар болбогондор менен салыштырганда, салыштырмалуу жогору.
Өнүккөн санариптик финансылык экосистема уязвимдуу үй-бүлөлөргө финансылык кризистерди башкарууга жардам берүүчү маанилүү курал болуп кызмат кыла алат.
Сүрөт 2: Монголиянын чоңдорунун финансылык шокторго туруктуулугу жогору.
Монголия балдарга финансылык колдоо программасын активдүү өнүктүрүп жатат, бул финансылык кызматтарга жетүүнү жакшыртууга багытталган улуттук демилгелердин бири. Ал эсепти эрте ачуу жана аны активдүү пайдалануу финансылык туруктуулукту жогорулатууга кандайча жардам бере алат экенин көрсөтөт. Бул өлкөнүн тажрыйбасы мындай эсептер старттык капиталды гана камсыз кылбастан, ошондой эле финансылык көндүмдөрдү өнүктүрүүгө, расмий финансылык институттар менен өз ара аракеттенүүнү жакшыртууга жана узак мөөнөттүү финансылык бакубаттык үчүн негиздерди түзүүгө жардам бере аларын көрсөтөт.
